מאת: עינב אביטל,  יועצת בכירה ומנהלת תחום מחקרים אסטרטגיים ב- ERGO

בשנים האחרונות התעשייה הפיננסית, שהייתה מהתעשיות השמרניות, חווה שינויים מהותיים. כניסתם וצמיחתם של פינטקים ושינויים רגולטוריים מאפשרים לתעשייה זו להתפתח ולעבור טרנספורמציה מתעשייה שמרנית לתעשייה חדשנית ומתקדמת. אחד מהגורמים המרכזיים לשינויים בתעשייה הוא “הבנקאות הפתוחה”. 

מהי הבנקאות הפתוחה?
הבנקאות הפתוחה, הנתמכת ומוסדרת באמצעות רגולציה, מחייבת את הבנקים ויתר המוסדות הפיננסיים (חברות אשראי, חברות ביטוח) לשתף את המידע הפיננסי של לקוחותיהם עם צדדים שלישיים, לאו דווקא בנקים, בכפוף להסכמת הלקוח. שיתוף המידע נעשה באמצעות טכנולוגיית  API  אשר מייצרת את הממשק בין הגופים הפיננסיים ולבין הצדדים השלישיים. בנקאות פתוחה למעשה משנה ומפרה את שליטתו של הבנק המסורתי על ניהול החיים הפיננסיים ומעבירה את השליטה לידיו של הלקוח.

כיצד עובדת בנקאות פתוחה?
בנקאות פתוחה מושתתת על שיתוף מידע פיננסי של הלקוח בכפוף להסכמתו.
הלקוח מעניק הרשאה ברורה לבנק או לגוף פיננסי אחר לשיתוף המידע שלו. ההסכמה לרב נעשית דרך האפליקציה של הבנק.

הבנק מצידו אחראי ליישום טכנולוגית ה- API (לרב בעזרת חברות טכנולוגיה אשר מתמחות בכך) אשר תאפשר את שיתוף המידע. המידע שעובר דרך API כולל היסטוריה פיננסית, מצב חשבון, ביצוע תשלומים ועוד…
הצד השלישי, פינטקים או כל גוף פיננסי אחר, מתחברים לטכנולוגית ה-API, ומבקשים את המידע הפיננסי הרלוונטי בהתאם לשירות או המוצר הפיננסי אותו הציעו ללקוח.

הבנקאות הפתוחה מעודדת שינויים חיוביים בתעשייה הפיננסית וביניהם:

• הגברת התחרות והחדשנות – שיתוף המידע והיכולת להגיע ללקוח הקצה מעודדים כניסתם של שחקנים חדשים לתעשייה אשר מתחרים על הצעות הערך ללקוחות הקצה. חברות אלו מפתחות ומציעות מוצרים פיננסיים חדשניים אשר מבוססים על טכנולוגית ה-API.
• שיפור בחווית הלקוח – בניגוד להעברת כספים באופן המסורתי, העברה בנקאית או תשלום בכרטיס אשראי, העברת תשלומים מחשבון ואל חשבון הבנק באמצעות טכנולוגית ה-API מתבצעת באופן כמעט מיידי. בנוסף, לקוח הקצה מקבל את השליטה של הניהול הפיננסי לידיו. הוא יכול ורשאי לבחור מאיזה גוף יקבל שירותים פיננסיים ואילו שירותים יקבל.
• שינוי תפיסת הצריכה של שירותים פיננסיים – הבנקאות הפתוחה, בהיבטה הרגולטורי ובהיבטה הטכנולוגי, מאפשרת הטמעתם של מוצרים פיננסיים שונים, כגון הלוואות, פקדונות, תשלומים, פתיחת חשבונות בנק ועוד בממשקי צריכה שונים של הלקוח. לדוגמא: מתן הלוואה ישירות מבנק אל חשבון הלקוח בעת רכישת כרטיס טיסה מתוך אתר חברת התעופה, הפקדת כספים ישירות מחשבון הבנק אל אפליקציית מסחר בשוק ההון או לדוגמא ביצוע תשלום ישירות מחשבון הבנק בעת רכישת מוצרים בחנות פיזית, ללא שימוש בכרטיס אשראי.

למעשה הבנקאות הפתוחה מאפשרת שינוי משמעותי באופן שבו אנחנו יכולים לצרוך ולקבל  שירותים פיננסיים, כך שנקבל את השירות המדויק בזמן ובמקום הנכונים עבורנו. 
עם זאת קיימים אתגרים וחששות ביישום והטמעת טכנולוגית הבנקאות הפתוחה במוסדות הפיננסיים.

• אבטחת מידע – מאחר ומידע פיננסי מועבר באופן שוטף, קיים חשש באשר לפרצות אבטחה וחשיפת המידע לצדדים שאינם מורשים.
• בשלות השוק ומודעות הלקוח – בישראל, בשונה ממדינות מסוימות בעולם (אנגליה, ארה”ב, גרמניה, קנדה והמדינות הנורדיות) מרבית לקוחות הקצה אינם מודעים לקיומה של הבנקאות הפתוחה וליתרונותיה עבורם. בנוסף, חלק גדול מהלקוחות, בעיקר לקוחות מדור ה-X וקודמיו, בעלי אמון מלא במוסד הפיננסי המסורתי ובאופן צריכת שירותים פיננסיים באופן השמרני.
• עלויות ומשאבים ליישום והטמעת הטכנולוגיה – הטמעת טכנולוגית ה-API כרוכה בעלויות גבוהות ובהתאמת מערכות הקיימות במוסד הפיננסי. כמו כן, יש צורך לבצע התאמות בעיסוקים הקיימים ובמבנה הארגוני.

לסיכום, הבנקאות הפתוחה מעודדת טרנספורמציה של התעשייה הפיננסית, מתעשייה שמרנית לתעשייה חדשנית ומתקדמת. אופן צריכת השירותים והמוצרים הפיננסיים משתנה, הגופים הפיננסים המסורתיים משנים את תפקידם והתחרות מתפתחת על ידי כניסתם של שחקנים חדשים וחדשניים.